五大行变六大行 邮储银行被提级别

　　官宣！银保监会官网最新公布的“银行业金融机构法人名单”中，中国邮政储蓄银行的机构类型变为“国有大型商业银行”，晋升为“第六家国有大型企业商业银行”！

　　五大行变六大行，邮储银行被提级别

　　工农中建交被称作“五大行”，邮储银行升格后，日后要改口为“六大行”！

　　2019年“银行业金融机构法人名单”

　　2018年6月份“银行业金融机构法人名单”

　　晋升为第六家国有大型商业银行之前，老版本的银监会网站上，邮政储蓄银行和国家开发银行等政策性银行并列。据报道，2018年3月份银保监会机构改革已经将邮政储蓄银行监管部门由政策银行部调整为大型银行部。

　　邮储银行才成立12年？

　　1986年3月，中国人民银行与原邮电部签订《关于开办邮政储蓄的协议》，邮电部成立邮电部邮政储汇局，专门办理邮政储蓄业务。

　　早期的邮政储蓄，只能吸收存款，不能办理贷款，且吸收的存款要全部缴存中国人民银行。

　　2005年，《邮政体制改革方案》出台，提出邮政储蓄在央行的8290亿存款要逐渐转出。

　　2006年，银监会批复同意邮政储蓄办理贷款业务，邮政储蓄告别“只存不贷”。

　　2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司注册成立，2012年，邮储银行变更为股份有限公司，算下来邮储银行成立至今不足12年。

　　2015年，邮储银行引入10家国内外知名机构作为战略投资者，从中国邮政集团全资控股向股权多元化改革。

　　2016年9月28日，邮储银行在香港挂牌上市。

　　风光上市，索罗斯、李嘉诚大额认购

　　2016年邮储银行赴港上市，号称“年内全球最大IPO”。

　　邮储银行上市时的境外投资者阵容豪华，包括索罗斯基金、美国威灵顿基金、先锋集团、瑞银欧洲家族投资者等。

　　据香港文汇报报道，李嘉诚三个慈善基金会买入11.62%邮储行的H股，相当于邮政储蓄总股本的2.8%。

　　邮储银行上市发行价为4.76港元，按上市当日4.77港元的收盘价计算李嘉诚持有的11.62%邮储行的H股市值约为100亿港元，不过作为基石投资者李嘉诚买入邮储银行的价格会低于股票发行价。

　　存款总额、营业收入反超交通银行

　　虽然刚刚进入国有大型商业银行队列，但在一些指标上邮储银行已经接近或超过交通银行，根据2018年三季报数据，邮储银行在总资产上仅比交通银行低406亿元，同时在营业收入上反超交通银行387亿元。

　　此外，2017年底，邮储银行吸收存款总额8.06万亿元，而同期交通银行存款总额只有4.9万亿。

　　部分经营状况反超五大行之一的交通银行或许就是索罗斯、李嘉诚在上市时大举认购的一个重要原因。

　　网点多、需向中国邮政支付数百亿代理费

　　邮政储蓄银行给人的第一印象就是网点遍布全国各地，虽然农村信用社也遍布全国，但全国各个农信社互不统属，基本上每个县的农信社都是一个独立主体，所以农信社没有总行、省分行等级别。

　　邮储银行是中国拥有网点最多的银行，根据2017年年报，邮储银行共拥有39798个网点，农业银行网点数大约为2.6万个，“宇宙行”工商银行的网点数大约为1.6万个，农业银行网点多的原因和邮政储蓄银行类似，也在县乡中存在大量网点。

　　不过邮储银行的网点与其他银行不太一样，邮储银行4万个网点中有近3.2万个网点委托中国邮政代理，自营网点仅为8000个左右。

　　在中国邮政的网点中，有些“银行柜员”隶属于中国邮政，而非邮政储蓄银行，在网上也有中国邮政员工吐槽，都是做银行柜员业务，但隶属于中国邮政的员工工资低于邮政储蓄银行的员工工资。

　　例如下图中，是邮政储蓄，而不是中国邮政储蓄银行。

　　因为很多网点由中国邮政代理，“亲兄弟也要明算账”，所以邮储银行每年要付给中国邮政一大笔代理费，而且数额不低。

　　2017年，邮储银行付给中国邮政代理费687亿元，占2017年1470元营业支出的47%，长期以来，代理费支出占营业支出的比重都在45%左右。

　　邮储银行向中国邮政支付代理费主要包括4方面：储蓄利差收入、各项结算与中间业务收入、业务营销收入、零售信贷业务收入。

　　例如，在零售信贷业务收入中，以县级机构为单位，邮储银行按实收利息的15%支付给邮政企业。

　　邮储银行不热衷贷款

　　在2006年之前，邮政储蓄“只存不贷”，所以，2007年邮储银行成立时，在贷款坏账方面几乎没有历史包袱。

　　即使邮储银行成立后，似乎也不太热衷于贷款，根据2017年年报数据，交通银行、中信银行等银行的存贷比（存贷比：银行贷款总额/存款总额）超过90%，建设银行、农业银行、工商银行的存贷比也超过70%，而邮储银行的存贷比只有45%。

　　存贷比比较低使得邮储银行的坏账率也比较低，2017年邮储银行的坏账率低于1%，而同期商业银行平均坏账率接近2%。

　　吸收存款要支付利息，在存贷比较低的情况下，邮储银行如何利用存款赚取利润呢？

　　贷款之外，邮储银行大量投资债券，2017年邮储银行生息资产平均余额为7.837万亿元，其中贷款平均余额为3.283万亿，占比不到一半。剩下的生息资产中，固定收益投资有2.567万亿，生息资产中超过三分之一投资与债券等固收产品。

　　例如，2015年，国家开发银行、农业发展银行发行1万亿元专项建设债，全部由邮储银行认购。

　　董事长、行长均空缺，邮储银行还有大动作？

　　2019年1月4日，邮储银行董事长、行长吕家进辞职，被调到交通银行任副行长。

　　中国邮政和交通银行同属于副部级单位，而邮储银行是中国邮政的下属公司，属于局级单位，所以邮储银行行长吕家进调任交行副行长属于平调。

　　邮储银行晋升为第六家国有大型商业银行后，也有人猜测邮储银行会不会也升为副部级单位。

　　目前，邮储银行董事长、行长均处于空缺状态。

　　2018年银保监会合并前，保监会主席长期空缺。中国化工集团与中化集团合并时，中国化工集团公司董事长任建新在合并前宣布退休。

　　升格为第六家国有大型商业银行后，邮储银行的重要性进一步上升，董事长、行长的空缺让人猜测国家是否会对邮储银行甚至邮政系统进行改革。