中小银行的扩张与风险隐忧

　　从类别上划分，中小银行可分三类，一类是股份制商业银行，一类是城市商业银行，再一类就是农村的农信机构、村镇银行等。

　　据我观察，近几年这几类机构的发展，大概可分三种情况。第一种，兼并重组式发展。这对于一个银行从小做大，无论是国内，还是从国际来看，都是一个最有效的途径。比如花旗银行、苏格兰皇家银行等，通过不断的兼并重组，迅速做大。

　　国内比较典型的案例就是深圳发展银行和平安银行。平安银行前身是深圳市商业银行，后来平安集团把它收购改成平安银行。今年，平安集团又把深圳发展银行收购，下一步这两家银行会合并到一块，这样这个银行很快就会到一万亿的规模。这个发展方式是最迅速的一种方式。

　　第二种情况，上市，迅速扩张机构网点。这是城市商业银行和农商行普遍的现象。已上市的城市商业银行有南京银行、宁波银行、北京银行，这两年城市商业银行上市比较缓慢，证监会暂时没有放开。农商行没有上市的，江苏有四家农商行已经报到证监会了，等上市排队好几年了，主要以张家港农商行为代表。

　　扩张机构方面，比如，吴江农商行在苏北已经开了四家支行，还有四家年底之前开，到今年年末就能在异地设八家支行。增设网点对一家银行扩展非常重要，这两年银监会在这方面思想比较解放，放得比较宽。

　　第三种情况，注重内涵式发展，深耕细作。比如，江苏的长江商业银行，这个银行成立了二三十年，没有大规模向外设机构，今年才到泰州成立第一家分行。多年来，它的规模发展不快，办得很有特色，资产质量也很好，风险控制也很好。

　　除了这三种类型之外，还有一种情况就是把这几个方面结合起来发展，就是组建一种模式，然后复制这个模式，在不同的市场做业务。比如包商银行在深圳设了分行，还有浙江、温州的银行，它们做微小企业贷款，有一套模式，也到外地设机构。这也是中小商业银行发展比较成功的模式。

　　总体来看，我觉得这几年是中国银行业、金融业飞速发展的时期，过快发展的状态下会带来很多问题，比如现在包括大银行在内，纷纷到资本市场上市融资，有的是再融资。融资的原因，一是补充资本金，银行发展太快，机构网点开的太多，资本消耗就很快，不够用了；二是为了应对全球金融危机，再加上中国流动性过剩，银监会提高了准备金率的要求。

　　提高准备金率是国际趋势。目前，我国已推出了巴塞尔协议三，巴塞尔协议二对资本充足率的要求是8%，现在国际共识是逐步把资本充足率提高到12%，中国银监会相应也提高了要求。

　　我们的银行要对这种状况和环境有清醒的认识，未来银行面临的风险可能有两个方面。第一个就是利率市场化风险。十年来，我一直主张利率市场化，在与商业银行行长交流过程中我发现，大银行一般没有疑问，支持利率市场化，中小银行一般不支持，害怕利率市场化。今后中国进行经济改革，金融改革，利率市场化都是必须走的一步，不然很多市场是扭曲的。比如，银行同质化的问题，为什么大家都是拉存款放贷款呢？为什么中间业务发展不起来呢？都跟利率没有市场化有关系，因为利率管制造成利差很大，存款的资金来源就是紧缺资源，所以大家都抢着拉存款，然后把贷款放出去，这样就可以赚钱。

　　第二是流动性过剩。流动性过剩是和全球相联系的，目前存款准备金率已经调到了18.5%，这是今古奇观，很不正常。这种不正常给银行的经营管理带来了很多问题。流动性过剩不是中国造成的，是美国造成的。下一步美国会发生什么样的变化，会有什么样的调整，始终是中国要面对的很大风险。