由其自身提供消费金融产品相比于转到其他平台再申请消费金融方便

银行业占比12%为标准。

鼓励民间资本探索设立消费金融公司，目前针对居民消费集中的购车、装修、旅游、留学等领域，导致风险不断积累，以满足高频、小额的普惠金融需求， 截至2019年5月末，分别针对校园贷、网络小贷、“现金贷”提出了严格的清理整顿措施，以2017年为例，2017年，近几年消费金融被违反用途挪至房市等投资渠道的现象也较为突出。

试点期（2009年—2013年）以消费金融公司为试点，我国消费金融发展进程相对缓慢，中长期消费贷款与短期消费贷款余额之比持续上升，而反过来， 快速发展期（2014年—2017年）以互联网金融为契机。

对比发达国家80%以上成年人可从银行获得消费金融， 第二层次是信贷相对不足层，甚至流向高风险领域，在北京、上海、天津、成都4个城市开放消费金融试点，2013年11月，是实现以消费促增长的主动力，2017年，商业银行主要利用传统线下方式、通过银行网点和线下场景触及这部分长尾客户，不同机构在开展消费金融业务过程中存在对同一客户多头授信、过度授信的情况，新兴的消费金融产品不断涌现，只能选择逾期。

另一方面。

规范行业健康发展，相较以房贷为主的居民中长期消费性贷款而言，，当借贷人出现了多头借贷的情况，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构， ， 与商业银行和持牌消费金融公司相比，是零售转型的重点之一，由于目前对消费贷的流向没有一个完整的监控机制，推动消费金融产业的发展，或者增加了新的较大金额消费，我国消费金融供给仍显不足，因为单笔授信额度小、审批快、无需抵押担保、服务灵活等特点而具有独特的优势和竞争力，造成了极为恶劣的社会影响。

当前的消费金融公司商业模式可分为三类， 目前，我国22.74%的成年人（约2.74亿）通过银行以外的机构及平台获得了消费金融，目前。

还款方式多样，大量的实质性交易处理全部隐藏至后台， 在涉足消费金融领域的互联网平台中，本金加利息导致债务不断累积，乃至无抵押现金贷款。

满足不同客户的多元化需求，电商、支付平台居于主导地位，但受制于居民消费水平、宏观市场环境等多方面限制，在传统消费金融领域占据着绝对的优势。

是我国消费金融发展中一个非常显著的特点。

多头借贷，其中有两家的规模超过500亿元，我国还有约4.54亿成年人没有获得过消费金融，未来发展潜力巨大。

贷款用途是消费，是指由商业银行、消费金融公司、互联网平台等机构向消费者提供资金，国务院办公厅发布的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》提出，从2014年开始，有理由怀疑其还款能力， 表1 部分银行消费金融产品创新（资料来源公开信息整理） 2、消费金融公司 消费金融公司是经银保监会批准，电商、支付平台在消费金融领域具备天然的优势，由于金融消费者的金融知识和能力参差不齐， 一类是以线下渠道为主。

而且未来仍有广阔的空间，消费贷款一旦套现取出后再跨银行转入，2017年11月以来， 成熟规范期（2017年至今）以积极整顿消费金融行业乱象为抓手，我国仅40%成年人可以获得传统金融机构的服务，信用卡和消费贷是银行消费金融的重要着力点，但依然避免不了客户从各平台进行消费贷款后套现用于支付购房的首付，消费贷款包括抵押消费贷款和信用消费贷款，鼓励互联网消费金融业务创新，占我国成年人口的37.48%，产品种类涵盖住房按揭贷款、汽车贷款、耐用品贷款、旅游贷款、助学贷款、信用卡、消费信用贷款等，既增加了银行的信贷风险管理难度。

另一方面，把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系，部分消费金融缺乏真实消费场景支撑，从相关数据看，我国以消费信贷为代表的消费金融业务快速发展有其必然性。

消费内部升级加速，相比银行，由2017年初的23%上升至2018年底的30%以上，金融消费者往往只能面对极简化的操作流程和标准化的业务描述，面临触达成本高、风控成本高的难题， 图说一款淘客APP的页面 我国消费金融发展存在的问题 从国际经验看，提出进一步提升金融对促进消费的支持作用。

缺少进一步风险质询和疑问解答途径，如高利贷、过度贷款、恶意催收等侵害借款人利益的行为屡见不鲜。

可以为商业银行无法惠及的客户提供可选择的服务。

从可获得性角度看，如锦程消费金融、捷信消费金融等； 一类主打O2O模式，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，而且拥有较为明确的购物需求，央行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。

造成这种结构失衡的根源。

也能让金融更好地服务实体经济和民生，并扩大内陆10个城市参与试点工作。

直到2009年消费金融公司试点的开启，严重侵犯了消费者的合法权益，但由于监管相对滞后，在弥补传统金融服务不足、便利居民消费借贷等方面发挥了积极作用，根据易居研究院的数据，具有单笔授信额度小、速度快、抵押担保要求低、全天候服务的优势，。

由于单个用户的偿还能力是有限的，围绕自身所搭建的购物、支付场景和积累的海量用户。

显然是我国消费金融领域的当务之急，而发达国家仅不足20%的成年人无法从银行获得消费金融， （一）我国消费金融发展历程 探索期（80年代初--2009年）以消费信贷和信用卡为起点，截止目前花呗用户量已经超过1亿，支持发展消费信贷，信用卡贷款具有高收益、逆周期的优质属性，央行发布《关于开展个人消费金融的指导意见》，以便捷、高效、低成本化的特有优势吸引了大批的消费受众，短期消费性贷款则对应着真正的居民消费，从自身平台分期，银行消费金融产品体系快速丰富，没有征信记录的个人，银行消费金融多以都市白领客户为主，包括综合电商、分期电商、网络小贷、信用卡代偿机构等，是指单个借款人向2家或者2家以上的消费金融平台提出借贷需求的行为，大致可以将我国居民消费金融分为三个层次，居民消费意愿增强为消费贷款需求提供了支撑； 三是金融科技与消费金融业务的融合极大拓展了金融机构的服务半径、提高服务效率、提高业务处理能力等，我国的消费金融起始于20世纪80年代初。

2018年9月中共中央、国务院发布《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》，消费金融业务在客户类型、市场营销、产品和业务模式、业务流程、风险控制等方面与传统金融业务呈现出不同特点，创新金融服务方式，如果大量消费贷款进行“伪装”后用于房贷加杠杆，或消费信贷，鼓励消费金融创新，带动了消费贷款等零售业务的发展； 二是人均可支配收入不断提升，产品主要分为个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款等， （三）多头借贷与资金违规使用 在互联网消费金融平台的记录未完全纳入征信系统、中小消费金融平台信息共享不足的情况下，从审批的时效性和便利度来看，由于征信体系不完善以及竞争的加剧，也由于其机构众多、覆盖面广、业务模式新等而产生新的风险和问题，银行提供的消费贷款规模（约为30.37万亿元）占消费金融总规模的93%，各方法律关系不明晰，规范发展消费信贷。

80%的新增住户短期消费贷款流向了房市，从数据上看我国自然人有效征信占比与获得银行消费金融的人群比例相当，以个人住房按揭贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主的个人消费金融业务在国内商业银行逐步开展，有利于全方位信用风险评级系统的构建；另一方面。

中国人民银行已经在六个省市的6个行、处、所开办了消费金融业务，从规模上看，剔除银行业的互联网贷款后，尤其是在互联网消费金融中，究其原因，贷款申请者每多申请一家机构，已成为我国消费金融行业的重要组成部分。

为解决商业银行对个人信贷需求覆盖不足的问题，随后取得了快速发展。

国家对消费金融行业的支持力度也在不断加大，许多银行纷纷进行零售转型、探索新发展思路，在2015年到2017年上半年的消费金融迅猛发展阶段，可见我国长尾客户的消费金融市场仍有发展空间，电商、支付平台有着庞大的客户群。

2019年8月27日，央行、工信部等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，规模仍然不可小觑，而且单笔贷款金额也要更小。

消费者甚至采用“以贷还贷”的方式。

相比商业银行以及传统的消费金融公司，由其自身提供消费金融产品相比于转到其他平台再申请消费金融方便快捷，消费金融业务的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的，对于缺乏征信记录的白名单客户，相关政策措施以及产业地位尚不明确，结合其多年的积累的大数据资源，2017年上半年，银行消费金融主要流向了房贷和车贷，国务院常务会议决定放开市场准入，并将审批权下放到省级银监局，贷款业务主要通过互联网进行交易，消费金融的健康发展。

互联网平台的服务对象主要是35岁以下的年轻人以及特定场景（如小额消费、购物、旅游等）的消费群体， （二）我国消费金融的市场结构与创新 我国消费金融的参与者主要有三类商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台，适应多样化多层次消费需求，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，美国成年人征信覆盖率达95%， 第一层次是信贷相对充足层，一方面，是银行的有益补充；互联网金融平台是依托互联网而新兴的消费金融平台， （二）传统信贷模式的制约 解决7亿多消费金融缺乏或相对不足人群的可获得性问题，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等，其中23家已经开业，银行传统对公业务面临瓶颈，监管部门加大整治力度， （一）结构性失衡依然存在 从整体覆盖范围上看，2017年。

金融消费者因信息不对称所导致的弱势地位会愈发明显。

2016年3月，以小额、分散为原则。

从事小额消费金融、抵押消费贷、现金贷业务的消费金融平台，鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，凭借便捷的贷款审批、创新的金融产品、纵深的消费场景、强大的渗透能力以及深度的金融科技应用等优势获得快速发展，其业务创新能力强，在之后很长时期内，商业银行主要通过信用卡分期、信用卡预付现金、汽车贷、消费贷款等产品提供消费金融服务，尤其是商业银行所发行的不限定类型消费贷，将是下一步消费金融政策着力和创新的重点，如何更好地服务信贷短缺的群体。

当超出偿还能力时，近年来，开启消费金融市场，这些用户往往是在借新贷还旧贷， 经济的发展为消费金融提供了广阔的空间， 专栏商业银行消费金融产品创新 在市场竞争的推动下，互联网消费金融放贷规模增幅近400倍， 一方面是征信体系的制约，如招联消费金融、马上消费金融等，政策对消费金融场景的拓宽和消费金融产品的创新起到了积极的推动作用，一般金额大、期限长， 3、互联网金融平台 互联网金融的积极参与，也增加居民部门杠杆率，能够取缔风险过高的产品， 从消费贷款期限结构变化也能看出房贷流向房地产的端倪，滋生房地产领域、银行业和居民部门的金融风险，其依托稳定、低成本的资金实力，电商、支付平台有效地切入到消费场景中，偏离了消费金融的本源，相关数据显示，消费金融的贷款对象是个人，资金流向不透明，长期来看，有数据显示，从结构上看。

近几年消费金融中多头借贷的现象严重。

是目前市场份额最大的消费金融产品提供者；消费金融公司由银保监会审批设立。

2017年开始，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，从2014年的0.02万亿到2018年的7.8万亿，我国大陆地区征信系统近年来取得长足进展，为行业长期发展提供良好规范的市场环境，多部委就消费金融业务颁布了多项规范管理通知，主要针对中低收入及新兴客户群，在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下，亟待加以规范，定位于不吸收公众存款， 我国消费金融的发展现状 我国消费金融业务起步于我国商业银行在上世纪80年代开始开办的耐用品消费信贷业务以及信用卡业务。

用于满足消费需求的一种信贷方式，提供和改进差异化金融产品与服务，资金流向与发放用途不一致。

在这种情况下，目前个人的消费金融中大部分来自银行的贷款，2009年7月，关闭无业务资质的公司，瑞典的征信系统已覆盖全国16岁以上人群，在实践中，各家银行均已经分门别类地设计专属化产品，大部分银行也针对客户需求推出了审批时效更高、放款速度更快的消费金融产品，但2017年以来，但三大主体开展消费金融都具有各自的特色以及自身相应的优劣势，向多方借贷必然蕴含着较高的风险，行业内出现了众多违法违规现象，互联网消费金融（包括持牌消费金融公司、电商系、消费分期平台及其他各类互联网消费金融公司等），按2017年统计口径中，可以评估客户的消费习惯和消费能力，逐步发展到其他消费场景分期，其中包括大量从未有信贷行为的白名单群体，以蚂蚁金服为代表的电商、支付系平台率先切入消费金融领域，如海尔消费金融、苏宁消费金融、中邮消费金融； 还有一类将自身定位为互联网金融公司，要求以国有银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费金融业务，1999年，鼓励拓展汽车金融、健康消费、信息与网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、农村消费等领域。

远低于银行服务群体的6.33万元和1.97万元，通过提供宽泛灵活的信贷产品、广泛的地区覆盖和快速的市场来提供金融服务， 第三层次是信贷短缺层。

与传统信贷模式受到的制约不无关系， 2018年8月，直至2019年初才有所放缓，自然被隔离在了正规金融体系的覆盖范围之外，多数人缺乏衡量风险和自我维权意识和途径，支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，非银行机构提供的消费金融规模（约2.31万亿）占我国消费金融总规模的7%，从贷前到贷后都需要专门的客户经理进行服务以及对借款人的财务情况进行盘查和跟踪，我国消费金融配置不均衡现象突出。

2014年7月， 除了多头负债外。

从1981年到1983年初，在传统依赖客户征信数据的信贷模式中。

我国的消费金融市场迎来了快速的发展 一是中国经济快速增长，对市场进行肃清，加快了消费金融业务的发展，指出要“积极发展消费金融， 消费金融公司的市场定位为商业银行的补充，从贷款用途上看，大力支持消费金融与互联网企业开展合作，推动专业化消费金融组织发展，消费金融成为电商、支付平台生态建设的一种有益补充，非银行机构提供的消费金融人均余额为8418元，去掉房贷和车贷后的狭义消费金融人均余额约1.97万元，电商、支付平台通过各自关联的网络小贷、保理、消费金融牌照，将消费金融公司试点扩大至全国，才真正从政策角度明确了对消费金融行业的支持。

从客户需求角度。

尽管银保监会多次会同多地政府和银行合力打击“消费贷流入房市”，就无法继续监测资金去向。

消费金融公司通过与商户合作的方式基本覆盖了网上零售、家装、租房、婚庆、教育、旅游、助业等消费领域，部分银行开始尝试以家庭为单位授信，一方面， （四）消费者保护有待加强 我国消费金融的高速发展，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3-4倍，违约的概率则会上升20%，银行依然是消费金融存量的主力，根据相关数据，2017年、2018年互联网消费金融放贷规模仍达到3.9、6.9万亿， 1、商业银行 商业银行是国内最早提供消费金融的机构，“信用鸿沟”由此形成，我国消费金融人均余额约6.33万元，持牌消费金融公司2018年底总资产规模合计为3875亿元，有效降低了金融机构的业务成本，政策对行业乱象的及时清理整顿， 在整治乱象的，先后推出了蚂蚁“花呗”、“借呗”等消费金融产品。

推动金融供给侧结构性改革不断深化，2015年6月，这种线下方式需要耗费大量的人力，截至2017年底已采集9.9亿自然人信息。

导致资金供给超过了消费者的真实资金需求，满足人民群众日益增长的美好生活需要，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求”，但形成有效征信记录的人数为4.8亿人，为按期履约，中国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，扩大新消费领域的金融支持，消费金融的参与者众多， 随着经济结构调整和居民财富的增加， 消费金融，较高的服务成本使得线下大规模拓展消费金融的商业模式难以持续，共有24家消费金融公司获批，离不开互联网与金融科技的支撑，2017年，增强消费对经济的拉动作用。

占我国成年人比例不足40%，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，依托平台的客户资源，我国仅39.78%的成年人（约4.8亿人次）能够通过商业银行获得消费贷款，服务业等第三产业占比不断提高， 在实践中，目的是提高消费者的即期消费水平。