长盛精选 未来刷脸设备一定会集成卡、二维码、刷脸

　　人脸识别技术与支付产品和服务的融合应用不断推进，给客户带来全新的支付方式和体验。在此背景下，各支付巨头纷纷瞄准刷脸支付，开启新一轮的“支付战争”。

　　不过，在各支付服务主体全面开放刷脸支付技术的，如何识别风险交易，避免盗用、欺诈等风险事件发生，也成为各市场主体合规经营、审慎创新的重点问题。

　　除此之外，刷脸支付是否会取代原有支付模式也成为热议的话题。12月10日，在2019年网络和移动支付创新发展研讨会上，中国银联品牌企划室助理总经理彭程表示，支付产品新一轮产品结构变革时应更加注重产业秩序的构建，刷脸支付不会完全替代现有的支付方式，两者会长期共存。

　　封闭应用模式导致“一柜多机”

　　记者了解到，目前，国内提供刷脸支付服务的主体包括商业银行、非银行支付机构、银行卡清算机构等。主要模式为一是以商业银行、支付宝和财付通为代表的封闭应用模式；二是以银联“云闪付”为代表的联网通用模式。

　　2018年12月支付宝上线刷脸支付产品“蜻蜓”，并于今年4月推出了二代产品。财付通刷脸支付产品“青蛙”也于今年3月正式上线，并于8月推出二代产品“青蛙Pro”。支付巨头的新支付战争已悄然打响。

　　相关数据显示，自从去年支付宝宣布刷脸支付大规模商业化后，与刷脸支付相关的上下游产业链，催生的研发、生产、安装调试人员就已经达到50万人。

　　不过，支付宝、财付通主要选择独立开发具有人脸识别功能的智能终端，无法与其他市场主体通用。

　　根据支付清算协会发布的《2019年网络支付应用和移动支付工作委员会调研报告》(下称《报告》)，封闭应用模式将导致类似“一柜多机”情况出现。

　　据悉，各智能终端市场价格在2500元到6000元不等，商户需要布放多个终端。这一方面造成了社会资源浪费，另一方面也增加了收单机构或商户成本。，各机构形成封闭的受理网络，割裂现有银行卡受理网络，不利于银行卡产业健康发展。

　　《报告》建议，在人脸识别技术相关标准统一的基础上，制定关于智能终端设备的统一技术标准，帮助各市场主体支付接口均可嵌于同一终端中，优化支付资源配置。

　　能否代替二维码？

　　随着刷脸支付的普及应用，有观点称，刷脸支付正对二维码支付发起挑战。对此，市场人士则有着不同看法。

　　苏宁金融研究院研究员黄大智认为，二维码支付一定不是未来支付的终极方式，“到底是什么，没有人能给出确切答案。”但毫无疑问，刷脸支付是目前综合商业可行性、技术可行性最强的那一个。

　　他认为，当市场中更具安全、便捷优势的产品得到用户认可时，二维码就将被广泛替代。

　　彭程则表示，刷脸支付与二维码等其他支付手段应该是共存关系。刷脸支付不会完全替代现有的方式，会长期共存。

　　彭程认为，刷脸支付依托的智能设备意味着由硬到软对商户服务能力的升级，其影响是超越支付本身的。进入刷脸时代，由刷脸引发的硬件革命，在此基础上发生了软件革命，这才是对商业影响的真正革命所在，承载的问题不仅仅是支付。

　　“未来刷脸设备一定会集成卡、二维码、刷脸。所有的终端都会支撑不同身份机构、不同类型的交易，趋势是这样的，而且会很快。真正的影响力是改变B端赋能，实现这家机构对商业、商户领域的服务，这是核心。”彭程强调。

　　风险存隐忧、规范正制定

　　近期，央行相关负责人曾多次公开对刷脸技术的安全性提出了质疑。

　　中国人民银行科技司司长李伟表示，由于安全性差别悬殊，刷脸支付的线上和线下应用场景应予以谨慎区分。

　　中国人民银行科技司副司长罗永忠表示，要坚决保护好强隐私生物特征，合理应用好弱隐私生物特征，牢牢守住信息和资金安全底线，特别是对人脸识别这一热点应用，应坚持守正创新，稳妥推进线下支付应用。

　　实际上，为防范刷脸支付风险，市场主体对刷脸支付交易进行限额管理，并进行技术风险控制，减少用户损失。

　　例如，在限额管理方面，银联正在制定刷脸支付业务规范；招商银行对商户和用户刷脸支付均设置了单笔或单日1000元的交易限额；支付宝从交易额度上加以限制，并根据交易资金大小和频度，进行风险分级控制，增加验证要素，对于大于限定金额的交易需补充扫码及交易密码验证，对于大额交易额外增加PIN码验证等。

　　不过，人脸识别技术金融应用的安全性和准确性依然存在不足。