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电子交易浪潮势不可挡，投资者应考虑买入下列公司。某日，您到杂货店买蛋奶酒，还未进门便开始听到救世军的宣传音乐。义工都看着您，希望您能捐款，可惜，因为您不带零钱出门，身上一分钱也没有。

救世军对此已是见怪不怪。在现金战争影响下，人们较少捐出现金，导致收集到的善款不比从前。幸好，这个圣诞推出的Kettle Pay令事情有了转机。现在，善长仁翁只须一扫条码，就可以透过Apple Pay和Alphabet的Google Pay捐款。

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人们将这个趋势称为现金战争，不过准确来说，也可以叫作商贸数码化。就像传统商贸一样，投资者能利用多个渠道从现金战争中分一杯羹。有见及此，或许万事达卡、PayPal、环球、Square和阿里巴巴为2020年现金战争中的五大股票，并在下文逐一介绍。

1.PayPal 及 2.万事达卡现金战争的收费通道

对消费者来说，电子销售就像魔法，只是很少人会认真研究其中原理。事实上，我们每次刷卡或消费，背后都牵涉处理交易的网络，而全球其中三间最大的付款网络公司分别是PayPal、Visa和万事达卡。

您可以将付款网络想像成收费通道。这些设施快捷、高效、方便，但会就每项交易收取少量费用，就像公路的收费。收费通道企业的目标是提高通道车流量，而付款网络企业则追求总支付额（TPV）增长。过去12个月，PayPal、Visa和万事达卡的总支付额分别上升27％、9％和14％。

价值投资者看到上表后，可能会奇怪为何美国运通和Discover Financial Services的市盈率远远较低，却未能成为理想的现金战争投资。答案是，大家也许以为上述企业分别不大，事实上美国运通和Discover均是向消费者授出贷款并收取利息的放债人，所经营的业务与其他公司截然不同。虽然PayPal也有经营放债分部，Visa和万事达卡却完全没有涉足相关行业，五间公司业务各异，市盈率自然差天共地。

最近12个月，万事达卡的支付额上升14％，国际支付额和跨境支付额分别增加16％和17％，是2020年现金战争中的理想投资。尤其是公司在美国以外地区的支付额佔比高达70％（Visa为54％）， 反映在最主要市场的付款额增长最快，故此有关发展更加不容忽视，亦令公司成为明年的大赢家之选。

2020年亦是买入PayPal的好时机。这间企业刚以40亿美元收购Honey Science。Honey推出的浏览器扩充插件既为网上消费者提供购物折扣，又有助商户改善销售转换率，实属双赢方案。在收购交易时，Honey的每年收益仅有1亿美元左右，不过公司已经开始产生盈利，对于成立不久的科技公司来说可谓绝无仅有。

Honey的每月用户达1,700万名，网络覆盖30,000间商户，相反，PayPal的用户数和商户数分别高达2.74亿名和2,400万间。视乎PayPal怎样利用Honey平台，公司可能将Honey的优惠纳入向消费者和商户提供的标准服务，借此从竞争中脱颖而出。管理层预期收购Honey将于2021年起产生盈利，意味著投资者应该在2020年趁收购尚未发挥作用前入货。

虽然买入Visa也是不错的投资，不过踏入2020年较为推荐万事达卡和PayPal。万事达卡的国际市场增长达16％，远高于Visa的9％。鑑于现时大部分交易仍然以实体现金为主，各国日益采用电子付款能显著推动相关市场发展，有助万事达卡更上一层楼。至于PayPal，笔者认为其付款额增长潜力远高于发展较成熟的Visa。在截至6月30日止的2019财年，Visa的付款额为8.6万亿美元，反观过去12个月PayPal的付款额为6,760亿美元，仅相当于Visa的8％。

3.环滙和4.Square数码网络的通道入口

如果说，PayPal和万事达卡是最佳的收费通道，以下的企业就是最佳的通道入口。现金战争令商贸往来迈向数码化，但我们仍然需要连接实体世界和电子支付的媒介。环滙和Square等公司正正从事相关业务，为企业提供接受电子付款的渠道，包括实体销售点（POS）设备或销售点软件。

环滙凭甚么成为2020年最值得买入的现金战争股之一呢？在5月，这家公司与竞争对手Total System Services达成215亿美元的合并协议，不单扩大了自身市场，更能提高盈利。在合併起计三年内，预期公司将每年节省3.25亿美元，加上管理层表示公司的整合进度较预期快，假使明年增长潜力超越华尔街预期，股价将有望上升。

另一边厢，Square日益受到企业和消费者欢迎，2020年也是入货好时机。在企业服务方面，大型企业（每年销售额超过500,000美元）占Square客户百分比不断上升。在两年前，该类客户的付款额佔比只有16％，而根据公司最近期的季度报告，现在比率已经上升至24％，足证公司的平台成为主要业务解决方案，而不止是小商户的其中一个选择。

，Square亦推出了服务消费者的Cash App。纵然管理层并无披露该应用程式的收益，却公佈了订阅和服务收益。在第三季，有关分部收益按年上升68％。

Sqaure一直维持稳健收益增长，股票成交价低于市销率和市盈率估值指标，为2020年製造入市良机。

现金战争最有趣一点，是实施数码化营运的企业能从每项交易中抽取数据。我们相信，未来十年大数据将会成为营商主流，零售商要保持竞争力，必须分析所有交易的数据。举例来说，一间名为Cardlytics的企业已建立了与银行合作的小众市场，利用交易数据投放更精准的广告内容。

Square早就将企业广告分析融入大部分服务，而且因具备追踪销售、管理僱员和直接建立客户关係的功能，吸引了不少企业考虑採用。在第三季盈利电话会议上，环滙的管理层也表示会在来年著重发展数据分析。

5.阿里巴巴现金战争的金库

数百年来，传统银行一直供人安防资金，承担作为金库的重要工作。踏入数码年代后，我们仍然需要安全地方放置资产。金融科技公司如雨后春笋般涌现，要找地方存放资金并非难事，但谈到保安问题，情况便变得複杂。

有别于只限特定人士出入的实体银行金库，电子金融和身份认证服务承受被任何电脑攻击的风险。Ping和Okta都是主攻相关保安领域的公司，而值得一提的还有採用人脸识别技术进行认证的Apple Pay。不过长远来说最具潜力的电子金融保安技术还是要数区块链。区块链的应用远远不止加密货币，理论上，无人能修改或控制区块链的记录。

由于有利保安工作，不少科技企业和金融机构纷纷研发区块链技术。以摩根大通（JPMan Chase）为例，公司发展的银行同业资讯网络已吸纳了数百间银行参与者。该项网络利用以太坊区块链为基础，容许用户安全地进行跨国点对点付款。换言之，具信誉的企业已经开始使用区块链技术解决实际问题。

阿里巴巴显然是区块链技术的龙头。企业的专利数目会取决于可申请专利的地区，以及公司只是申请还是已经获得批出专利。尽管如此，专利代理Harrity &； Harrity的研究指出，阿里巴巴的全球区块链专利申请数目超过其他公司。但要澄清一点，除了透过阿里云提供区块链服务外，阿里巴巴目前尚未从区块链技术赚取盈利，，开发有关技术绝对是未来的电子保安关键。

，阿里巴巴的区块链业务前景仍是未知之数，但目前在现金战争中的作用却有目共睹。现时，公司旗下众多电商平台的每年活跃消费者超过7.3亿名，其中广受欢迎的支付宝服务用户接近6亿名，相当于PayPal的两倍多，无疑是现金战争中的重要一环。

贸易摩擦持续，投资者对任何中国股都抱有戒心。即使阿里巴巴的第三季收益按年增加40％，预测市盈率依然低至23倍。不过，我们相信贸易摩擦不会一直持续，而且停战指日可待，眼前的不明朗因素正好让投资者在2020年低价入市。

投资首选

上述五间公司都是2020年现金战争中值得投资的股票，只是最看好的还是Square。虽然本文未能一一罗列，但这间公司业务众多，不单经营新式银行（100％数码银行）、股票和比特币购买和借款等多项服务，而且打算涉足有关现金战争的几乎所有领域。现在公司股价较52周高位低近20％，并较历史高位下滑超过30％，恰好是入货良机。如果您愿意下注，笔者肯定您十年后不会后悔。