晋升国有大行后首秀“成绩单” 邮储银行正推进“五化”转型

　　3月29日上午，中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”，股票代码：01658，HK)2018年度业绩发布会在香港举行。

　　对于邮储银行而言，此次发布会与过去不同，该行首次以国有大行的新身份发布年度业绩。

　　此次发布会上，张金良以中国邮政集团公司总经理、邮储银行拟任董事长的身份亮相。执行董事兼副行长张学文、姚红，副行长徐学明及董事韩文博也一同出席此次发布会，对该行的业绩以及业务转型等多方面在现场进行交流。

　　跻身国有大行之列后“成绩单”首秀

　　根据监管部门发布的文件，将邮储银行列为“国有大型商业银行”。跻身国有大行之列后，邮储银行面临的监管要求与其他大型商业银行将完全一致。邮储银行首张“成绩单”受到业内人士及投资人的密切关注。

　　邮储银行年报显示，截至2018年12月31日，该行总资产规模达到9.52万亿元，较上年末增长5.59%；负债规模9.04万亿元，较上年末增长5.36%；其中存款余额8.63万亿元，较上年末增长7.00%；该行实现2612.45亿元，同比增长16.18%；净利润为523.84亿元，同比增长9.80%。

　　在发布会现场，面对“2016年上市以来，邮储银行营业收入和净利润一直保持两位数高增长，但2018年净利润增幅9.8%略低于市场预期”的提问，张学文也给出了回应。

　　张学文称，2018年邮储银行净利润增速有所下滑，主要原因是实施了更加审慎的拨备计提政策，而且9.8%的增速在商业银行特别是大型银行中仍然处于领先水平。在充分的拨备计提下，邮储银行营业收入较上年增长16.18%，拨备前利润同比增长39.91%，这两个指标均保持了高速的增长。

　　据悉，邮储银行运用动态拨备的理念和方法评估资产逾期信用损失，更加审慎的原则增加了拨备计提。“截至2018年末，邮储银行拨备覆盖率达到346.8%，较上年提升了22个百分点，远高于商业银行平均拨备覆盖率，更加厚实的‘安全垫’足以使我们能够抵御未来的风险。”张学文进一步解释。

　　值得一提的是，邮储银行不良贷款率低于其他国有大行。截至2018年末，该行不良贷款率为0.86%，较2017年末上升0.11个百分点。

　　据悉，该行针对大额风险客户采取“一企一策”，制定专项风险化解方案，加大不良贷款核销和清收力度。

　　姚红表示，2018年邮储银行不良贷款率0.86%，虽小幅上升但仍保持同业较低水平，不到行业平均水平的一半；不良+关注类贷款占比为1.49%，不到行业平均水平的1/3。

　　数据显示，截至2018年末，不良贷款与逾期90天以上贷款比值133%。截至2018年末，逾期30天以上贷款纳入不良比重已达到97%，逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良。

　　姚红表示，该行严格执行监管关于资产风险分类的要求，执行更为审慎的风险政策，进一步夯实资产质量。

　　针对邮储银行未来增长趋势，张学文表示：“作为年轻的国有大型商业银行，邮储银行在未来很长一个阶段仍将处于成长期，各方面潜力会随着成长和进步逐步释放，我们有信心也有能力在未来继续保持较快增长。”

　　邮储银行推进“五化”转型

　　今年是邮储银行纳入“国大型商业银行”序列的第一年，意味着未来该行必须面对更加激烈的市场竞争。邮储银行如何调整自身发展战略和规划以应对晋升“国有大行”后监管和市场压力引人关注。

　　张金良表示，建设一流大型零售商业银行是邮储银行的战略愿景，这个愿景已经深入人心，而且实践证明，也符合邮储银行的实际。未来，邮储银行将继续坚持这个战略目标，持续巩固零售业务的战略基础地位。围绕这个战略目标，目前邮储银行正在大力推进业务转型，目标是“五化”，即特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化。

　　据悉，张金良是一位“老银行人”，在加入邮储银行前，在【、】和光大银行都有过从业经历。此次发布会上，“老银行人”张金良称邮储银行是非常有特色的一家银行。

　　“邮储银行是非常有特色的一家银行。”张金良表示，第一个特色是坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”这三大定位。这个定位与国家战略，尤其是乡村振兴战略和新型城镇化战略是高度契合的。中国农村市场是一个蓝海市场，具有广阔的业务发展空间。而邮储银行拥有近4万个网点，覆盖了全国所有城市及99%的县域地区，县及县以下地区百姓的可支配收入是持续增加的，这为邮储银行带来了巨大的业务发展空间。

　　近4万个网点意味着什么呢？意味着每五家商业银行物理网点中就有一家是邮储银行。

　　根据金融许可证查询，截至2019年3月30日，登记在册的商业银行物理网点数量为199456家。其中，邮储银行营业网点高达39992家，占商业银行物理网点总数的五分之一。

　　“第二个特色是独一无二的‘自营+代理’的经营模式。”他介绍，邮政集团有32000个网点接受邮储银行的委托，代理储蓄、代办理财和基金等基础性银行业务，邮储银行按照市场化原则向邮政集团支付代理手续费。这是一个非常特殊的制度化安排，邮储银行H股上市时已经向市场作了充分披露。这一制度化安排给邮储银行带来了客户、渠道和资金优势。

　　在综合化方面，张金良表示，中国邮政集团持有的牌照非常齐全，除了银行以外，还有证券、保险、基金、资本，邮储银行会利用这个全牌照的优势，为客户提供一揽子综合化的金融服务。

　　“在轻型化方面，主要是轻资本、轻网点。”他介绍，在轻资本上，邮储银行要树立资本节约的理念，把资源配置在资本占用比较少、综合回报率比较高的业务上，比如说零售业务就具备这个特征。在轻网点上，将通过金融科技推动线上线下融合，把近4万个物理网点从结算中心向客户体验中心、营销服务中心转变，充分发挥物理渠道优势。

　　此外，张金良表示，在智能化方面，邮储银行将紧跟时代步伐，狠抓金融科技，改进金融服务模式，将加强大数据应用，加强智能化营销、智能化服务、智能化风控，打造智能化场景，把银行服务融入到老百姓的生产生活场景当中去。在集约化方面，邮储银行将持续优化业务流程、管理流程，该集中的集中、该精简的精简、该整合的整合，做到前台业务后台化、后台业务尽可能集中化、集中业务专业化。

　　回A、理财子公司进度如何？

　　国有大行几乎拥有“A+H”的“标配”。邮储银行作为尚未在A股上市的国有大行，登陆A股既是邮储银行进一步落实自身“股改-引战-上市”三步走改革任务重要步骤，也是全面完成国有大型商业银行两地上市的收官之作。

　　张金良表示，邮储银行目前正在积极有序推进A股的IPO工作，这将有利于进一步完善公司治理体系，打通境内外资本市场，增强抵御风险能力，为未来业务发展提供强大支撑。

　　在资管新规以及理财新规新规的影响下，存续余额降低、非标资产持续退出等同样的现象在多家银行已披露的年报有所显现。

　　谈及资管新规出台对邮储银行理财转型的影响，徐学明用“两小一大”概括了邮储银行的理财情况。

　　第一个是转型的压力小。截至2018年底，在邮储银行存量理财业务中，需要刚性兑付的预期收益率型产品的占比仅19%，开放式产品占比达70%。

　　“开放式产品向净值化产品转型相对压力是比较小的，可以实现原地转型，去年年底以来，邮储银行一直加快推进这块产品的转型。”徐学明说。

　　第二是非标理财产品回表的压力小。截至去年年底，邮储银行理财非标产品占比为13%，相对同业占比较低。

　　第三是邮储银行理财业务发展潜力大。邮储银行拥有近4万个网点，5.78亿客户，并且70%的网点分布在县以及县以下的地区。

　　“未来，邮储银行将依托网络优势，发挥县域地区理财业务发展潜力，为县域地区广大客户提供更加优质的理财服务。”徐学明说。

　　数据显示，2018年邮储银行认真落实新规要求，持续推进理财业务转型，取得了阶段性成果，资产管理规模达8145亿元。

　　除邮储银行外，其余国有大行均拿到理财子公司的“准生证”。邮储银行理财子公司筹备进程如何了呢？

　　2018年12月7日，邮政银行已经对外发布公告，拟出资80亿元筹建理财子公司。据悉，目前邮储银行理财子公司筹备工作正在积极推进。具体筹备工作包括组织架构搭建、制度建设、信息系统开发、人员招聘、内控体系及投研能力建设等。据徐学明介绍，该行于今年年初启动了人员招聘工作，新招录的近百名同业专业人才将于6月份到岗。关于筹备工作，邮储银行与监管部门保持密切沟通。

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